Examinando como Fintech Giants e COVID-19 impactam a capacidade de gasto da criptografia

A capacidade de gastar com criptomoedas está sob os holofotes após uma série de parcerias entre gigantes tradicionais de fintech e empresas focadas em criptografia nas últimas semanas.

Em 20 de julho, Mastercard anunciado seu plano de levar adiante seu programa Master Accelerate, concedendo a primeira licença de membro principal para a plataforma de pagamento de criptomoeda sem fronteiras Wirex, tornando a empresa com sede em Londres a primeira plataforma de criptografia a emitir diretamente cartões aceitos na rede da Mastercard. Além disso, o PayPal – junto com sua subsidiária, Venmo – é supostamente definido para oferecer vendas diretas de criptografia por meio da Crypto Brokerage de Paxos.

Embora a Mastercard e o PayPal estejam supostamente fazendo incursões no mundo da criptomoeda, o que isso significa para a adoção de pagamentos por criptomoeda, especificamente? OKEx Insights examina o estado atual da capacidade de gasto da criptografia – e seu futuro.

Gasto de criptomoeda

Os pagamentos de criptomoeda podem ser examinados de duas maneiras:

  1. Acessibilidade, ou como é fácil comprar ou receber criptomoedas.
  2. Capacidade de gasto ou como é fácil gastar criptomoedas em bens e serviços.

A capacidade de compra das criptomoedas será o foco principal de nossa análise.

Offramps em trocas de criptomoedas

Quando os indivíduos desejam gastar criptomoeda, normalmente passam por um processo de troca de criptomoedas por fiat. Em muitos casos, os usuários fazem essa conversão usando uma bolsa e, em seguida, depositando o fiat em uma conta bancária. A principal desvantagem desse método comum é que os usuários não podem acessar o valor de suas criptomoedas em tempo hábil, porque todo o processo leva um longo período de tempo. Por exemplo, Coinbase pode demorar até um a dois dias úteis para concluir o processo de desativação da criptomoeda para clientes nos Estados Unidos.

Cartões de débito criptomoeda

Os cartões de débito criptomoedas são outro método de tornar as criptomoedas gastáveis.

Em geral, existem duas maneiras pelas quais os usuários podem gastar criptomoedas com cartões de débito de criptomoedas:

  1. Os usuários podem recarregar sua conta fiat antes de fazer uma compra.
  2. Os usuários podem permitir conversões automáticas de criptografia para fiat no momento da compra.

O mecanismo de gastos do cartão de débito Wirex Visa existente é um exemplo dessa abordagem de recarga. Os usuários precisam primeiro recarregar suas contas em libras esterlinas, euros ou dólares americanos por meio de transferência bancária ou trocar criptomoedas por meio de Wirex.


A conversão automatizada de criptomoedas é outra abordagem para gastar criptomoedas com cartões de débito. No momento da compra, o pagamento será convertido automaticamente de um saldo de criptomoeda em fiduciário para liquidação. O cartão Coinbase é um exemplo dessa abordagem de conversão automatizada.

Os cartões de débito criptográficos oferecem mais conveniência do que os offramps tradicionais, pois reduzem o longo processo de conversão de fiat em criptografia.

Terminais de ponto de venda de criptomoeda

A adoção de terminais de ponto de venda de criptomoeda é outro aspecto do mercado de pagamentos de criptomoeda que vale a pena examinar, pois eles permitem que os comerciantes recebam diretamente pagamentos em criptomoedas – principalmente Bitcoin – de seus clientes.

Ao contrário dos pagamentos liquidados em fiat, reverter transações de criptomoedas registradas no blockchain é virtualmente impossível. Como tal, terminais de ponto de venda de criptomoeda proteger comerciantes por perdas incorridas por clientes desonestos que tentam reverter transações legítimas.

No entanto, a falta de compatibilidade com os sistemas tradicionais de POS é o principal obstáculo para a aceitação da criptografia pelos comerciantes. Felix Mago, cofundador da Dash Next, disse à OKEx Insights que os comerciantes estão relutantes em integrar sistemas criptográficos de PDV. Ele explicou:

“Para aumentar a escala dos terminais de criptomoedas, a melhor maneira é fazer com que os provedores de pontos de venda e grandes redes adquirentes a bordo. No entanto, às vezes é difícil integrar esses jogadores-chave por três motivos. Em primeiro lugar, as criptomoedas não se popularizaram como meio de pagamento. Em segundo lugar, é difícil para os comerciantes coletar dados do usuário em redes descentralizadas que mostram um caso de uso de negócios atraente. Por fim, os comerciantes precisam responder a várias perguntas de conformidade antes de adotar terminais de criptomoedas para PDVs. ”

Em comentários à OKEx Insights, o CEO da PundiX, Zac Cheah, também destacou a importância do efeito de rede dos comerciantes para a aceitação geral de terminais de criptomoeda POS, afirmando:

“Em última análise, para qualquer nova solução decolar, você precisa de um efeito de rede comercial bem-sucedido. Os terminais POS de criptomoeda devem se concentrar em duas frentes para adoção em massa: integrar tantos parceiros com uma forte rede de comerciantes e refinar o produto para torná-lo seguro e fácil de usar ”.

Dee Duncan, distribuidor da PundiX nos Estados Unidos, acrescentou seus comentários sobre como a educação do comerciante continua a ser a chave para a adoção em massa de terminais de criptomoeda POS, dizendo à OKEx Insights:

“A educação e a conscientização dos comerciantes continuam sendo a chave. Se quisermos impulsionar a adoção dos comerciantes em pagamentos de criptomoedas, precisamos permitir que os comerciantes entendam os benefícios do uso de criptografia, em oposição aos métodos de pagamento tradicionais. Por exemplo, se a aceitação de pagamentos criptográficos ajuda os comerciantes a cortar custos e gerar lucros extras. ”

Como COVID-19 afetou a capacidade de gasto da criptografia

A pandemia global COVID-19 levou a um aumento na demanda por pagamentos digitais – com quase 50% dos compradores globais gastando online com mais frequência do que antes da pandemia. Isso, por sua vez, aumentou o interesse em criptomoedas. Em abril, fintech unicórnio Revolut indicado um aumento de 57% no valor na compra de criptomoedas.

Duncan da PundiX observou em seus comentários à OKEx Insights que o surto de COVID-19 impulsionou o crescimento de soluções alternativas de pagamento – o que, por sua vez, aumentou a perspectiva de pagamentos em criptomoedas:

“Estamos vendo comerciantes em busca de soluções alternativas de pagamento para atualizar o hardware de PDV de pagamento sem contato. Os varejistas agora estão abertos para aceitar pagamentos sem dinheiro, incluindo Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay e soluções habilitadas com código QR. Isso abriu a porta para a criptomoeda no setor de pagamentos. ”

Desde a chegada do COVID-19, a adoção de pagamentos de criptomoedas no varejo tem aumentado lentamente. A partir de 22 de julho, o provedor de estatísticas de criptografia Coinmap.org indicado que há 19.495 locais que aceitam pagamentos criptográficos – um aumento de 6,8% desde o início de 2020.

Número de locais de pagamento criptográfico em 2020. Fonte: Coinmap.orgNúmero de locais de criptografia de pagamento em 2020. Fonte: Coinmap.org

As limitações dos gastos com criptomoedas

Comparado com o enorme tamanho do mercado dos mercados de pagamentos digitais (US $ 38 bilhões em 2018), o tamanho atual do mercado de pagamentos de criptomoedas permanece minúsculo (US $ 754 milhões em 2019). Com isso em mente, existem três obstáculos no caminho para a adoção em massa de pagamentos de criptomoeda:

  • Tempos de processamento lentos
  • Alta volatilidade do preço da criptomoeda
  • Questões regulatórias / de conformidade

Em contraste com os pagamentos digitais tradicionais, o processamento de pagamentos de criptomoedas é percebido como lento – uma vez que cada transação precisa ser validada em um blockchain. Bitcoin processa aproximadamente quatro transações por segundo, enquanto Visa reivindicações para processar 24.000.

A alta volatilidade das criptomoedas é outra barreira para a adoção em massa de pagamentos por criptomoedas. Muitos comerciantes hesitam em aceitar um meio de pagamento que pode diminuir 10% no valor no intervalo de apenas uma hora – algo que é conhecido por acontecer de repente até mesmo no mercado de BTC / USD. Por causa disso, alguns fornecedores de terminais POS criptomoeda permitem a conversão instantânea de criptografia para fiat, uma vez que a compra é feita.

A ambigüidade da regulamentação da criptomoeda, como o tratamento da tributação, também prejudicou o potencial dos ativos digitais como meio de pagamento. Um exemplo é como as criptomoedas são tributadas nos Estados Unidos. De acordo com o Internal Revenue Service, a conversão de criptomoedas em moedas fiduciárias é tributável como um ganho de capital potencial. O IRS também indica que usar criptomoedas para comprar bens e serviços, e até mesmo manter criptografia, “geralmente tem consequências fiscais”. Isso pode ser problemático para os contribuintes nos EUA e em outros países com políticas fiscais semelhantes.

Blockchain, não criptografado

O crescente interesse de emissores de cartões globais pelo mundo das criptomoedas ganhou atenção recentemente. O interesse deles decorre principalmente de dois motivos:

  1. Estendendo sua rede de negócios para empresas de criptografia.
  2. Adotando a tecnologia blockchain para otimizar suas operações de rede centralizadas.

Os emissores globais de cartões enfrentam concorrência em áreas-chave, como transações internacionais. Para ficar à frente da concorrência, eles visam reduzir as taxas para transações transfronteiriças cobradas dos clientes. Para transações liquidadas em moeda estrangeira, a Mastercard cobra 1% do valor da transação como taxas. A Visa, por outro lado, cobrou uma taxa de avaliação de serviço internacional (0,8% –1,2%) e uma taxa de adquirente internacional (0,45%) para transações transfronteiriças.

O potencial de corte de custos inerente à tecnologia blockchain acelerou a corrida entre Visa e Mastercard. Esta última parceria com a R3 em setembro de 2019 para desenvolver uma plataforma de pagamentos transfronteiriços movida a blockchain que visa facilitar pagamentos em tempo real sem atrito dentro da rede da Mastercard. Visto lançado sua rede Connect em junho de 2020, que utiliza tecnologia de razão distribuída para facilitar transações diretas entre bancos.

Embora os movimentos recentes da Visa e Mastercard sejam dignos de nota, os gigantes dos pagamentos têm registrado patentes com foco na tecnologia de blockchain. De acordo com o 2019 classificação de patentes de blockchain por IPR daily e incoPat Innovation Index Research Center, Mastercard e Visa apresentaram 101 e 51 pedidos de patentes blockchain em 2019, respectivamente.

Gigantes da fintech não estão tornando a criptografia mais utilizável

Embora Mastercard e PayPal tenham estado em notícias recentes relacionadas à criptografia, os unicórnios fintech têm entrado na indústria de criptomoedas desde 2017. Por exemplo, o banco desafiante Revolut recentemente começou a oferecer venda de criptomoedas nos EUA por meio da parceria com a Paxos. Enquanto isso, o aplicativo de negociação de ações Robinhood oferecido negociação de criptomoedas desde fevereiro de 2018.

Embora a entrada de gigantes da fintech facilite a venda de criptomoedas, isso não significa necessariamente que a criptomoeda se tornará mais acessível. No caso do Revolut, os usuários não podem pagar em criptomoeda usando o cartão Revolut. Em vez disso, eles só podem usar o cartão para pagar em moedas fiduciárias. Além disso, os usuários não podem transferir criptomoedas para fora do aplicativo Revolut ou depositar criptomoedas existentes nele. O mesmo é o caso com Robinhood, onde os usuários só podem comprar e vender criptomoedas no aplicativo – depósitos e retiradas são não suportado

O futuro dos pagamentos de criptomoedas

Acredita-se que a Wirex se torne parte do Mastercard Accelerate e a parceria relatada do PayPal com a Paxos melhorem a acessibilidade de criptomoedas. No entanto, há uma discussão limitada sobre se as criptomoedas são mais gastáveis ​​como resultado.

Embora a capacidade de gastar criptomoedas permaneça limitada, Chaeh, da PundiX, disse à OKEx Insights que o principal resultado da entrada de gigantes tradicionais no mercado de criptomoedas é a conscientização:

“À medida que mais e mais empresas tradicionais entram no espaço da criptografia, isso só ajudará a aumentar a conscientização sobre o uso da criptografia em pagamentos e os benefícios que ela traz. A definição de criptografia foi ampliada para além das altcoins regulares com as quais estamos familiarizados. Stablecoins e moedas digitais do banco central estão se tornando mais proeminentes. Numerosos bancos centrais em todo o mundo começaram a estudar a criação de sua própria moeda digital no blockchain, ou seja, CBDC, então prevemos que o pagamento baseado em blockchain se tornaria mais gastável em um futuro próximo. ”

OKEx Insights apresenta análises de mercado, recursos detalhados, pesquisas originais & notícias selecionadas de profissionais de criptografia.

Mike Owergreen Administrator
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