Ce este un consilier financiar?

Consilierii financiari au un număr mare de roluri și responsabilități, iar aceste roluri merg mult dincolo de a decide unde ar trebui să își investească banii un client. Cel mai bun mod de a explica ce face un consilier financiar este de a contura diferitele roluri pe care le îndeplinesc și responsabilitățile lor

Înțelegerea situației financiare a clientului

Prima responsabilitate a oricărui consilier financiar este de a obține o imagine completă a situației financiare a clientului lor. Aceste informații sunt adesea colectate printr-un chestionar cu clientul.

Informațiile importante care trebuie colectate includ:

  • Vârsta clientului principal, precum și a soțului / soției și a oricăror persoane aflate în întreținere. Orice vârstă obligatorie de pensionare este, de asemenea, utilă.
  • Venitul actual și viitorul așteptat al clientului și soțului.
  • Orice alte surse sau surse potențiale de venit.
  • O listă completă a activelor, inclusiv proprietăți, vehicule, conturi de economii, produse de investiții și planuri de pensionare.
  • Toate datoriile, inclusiv creditele ipotecare, împrumuturile și cardurile de credit.
  • Cheltuieli curente de trai.
  • Cheltuieli viitoare de viață preconizate.
  • Datorii și cheltuieli potențiale viitoare, cum ar fi educația copiilor sau sărbătorile planificate.
  • Viață, sănătate și alte polițe sau planuri de asigurare.
  • Orice probleme de sănătate cunoscute sau potențiale.

Această listă foarte cuprinzătoare include date obiective. De asemenea, consilierul va trebui să evalueze subiecte subiective precum toleranța la risc a clientului.

Planificator financiar

Există mult mai mult în planificarea financiară decât investițiile. Bogăția acumulată depinde de perioada de timp în care se economisește și se investește capitalul, suma câștigată, suma economisită, taxele și impozitele și rentabilitățile investiționale care pot fi realizate. Deși rentabilitățile investiționale tind să atragă cea mai mare atenție, de fapt vârsta pe care începeți să o economisiți și să investiți are cel mai mare impact asupra averii pe care o puteți acumula.

A doua responsabilitate pentru un consilier este elaborarea unui plan financiar pe termen lung pentru client. Obiectivul planului este de a atinge obiective realiste de investiții. Planul va indica cât de mult trebuie economisit și ce tip de plan de investiții trebuie urmat pentru a atinge obiectivele planului.

Obiectivul principal al unui plan financiar va fi de obicei să se asigure că un client poate economisi suficient capital pentru a se retrage confortabil. Dar planul va avea adesea și alte câteva obiective care trebuie atinse mai devreme. Acestea pot include economii pentru educația terțiară a copiilor, nunți sau sărbători prelungite.

Pe lângă un plan de economisire și investiție a unei anumite sume, planul trebuie să includă și planuri de urgență pentru evenimente neașteptate. Aceasta include asigurarea de sănătate și asigurarea de viață pentru a acoperi cheltuielile în cazul în care câștigătorul venitului primar decedează sau nu poate continua să lucreze.

În cele din urmă, un plan financiar trebuie să ia în considerare datoriile și dacă acestea ar trebui consolidate sau rambursate.

Planificarea investițiilor

O componentă de bază a unui plan financiar este o strategie de investiții. În multe cazuri, un client va avea deja un plan de pensionare sponsorizat de angajator, astfel încât consilierul va trebui să lucreze în acest sens și să-l complimenteze cât mai bine posibil.

Pentru a elabora un plan de investiții eficient, consilierul trebuie să aibă o cunoaștere aprofundată a tuturor produselor de investiții disponibile. Aceasta include fonduri tranzacționate la bursă (ETF), fonduri mutuale, anuități, 401 (k) s, IRA și IRA Roth. Un IRA este un cont de pensionare individual cu impozite amânate, în timp ce un IRA ROTH este un cont în care contribuțiile sunt plătite după impozitare, în timp ce retragerile sunt scutite de impozite.

Fiecare produs de investiții disponibil are puncte tari și puncte slabe inerente. O responsabilitate majoră a oricărui consilier financiar este să fii la curent cu tipurile de produse disponibile. Consilierii frecventează seminarii și cursuri de formare pentru a se asigura că cunoștințele lor sunt actuale.

Strategiile de investiții pe termen lung sunt concepute pentru a atinge obiectivele financiare cu riscul minim necesar. În mod obișnuit, un investitor va trebui să dețină unele active mai riscante, cum ar fi capitalurile mici și stocurile de creștere, pentru a realiza creșterea capitalului, dar riscul poate fi redus și prin deținerea de active cu volatilitate mai mică, cum ar fi obligațiunile.

Profilul de risc al portofoliului se va schimba, de asemenea, în timp. În primii ani, creșterea capitalului va fi obiectivul principal, iar toleranța la risc va fi mai mare, deoarece va fi mai mult timp pentru ca portofoliul să se recupereze din volatilitate. Pe măsură ce un client se apropie de vârsta de pensionare, obiectivul va trece la generarea de venituri și păstrarea capitalului. Portofoliul va fi transferat treptat la acțiuni, obligațiuni și alte active cu volatilitate scăzută a prețurilor.

De obicei, investițiile nu vor fi făcute direct în acțiuni sau obligațiuni, ci în produse de investiții, cum ar fi ETF-uri sau conturi de pensii care dețin acele instrumente, deoarece acest lucru este mai rentabil. În cazul HNIs (persoane cu valoare netă ridicată), investițiile directe sunt mai frecvente.

Un plan de investiții va include o serie de proiecții pentru suma pe care clientul probabil o va economisi atunci când se va retrage și suma pe care o va putea retrage în fiecare lună. Aceste proiecții se bazează pe rentabilități istorice pentru diferite clase de active și date privind inflația. Proiecțiile vor varia de la cel mai rău caz la cel mai bun scenariu.

Educator și antrenor

Un rol neglijat, dar important pentru consilieri este cel al educatorilor financiari și al antrenorilor. La început, consilierul va trebui să explice diferitele produse de investiții și rolul pe care îl vor avea bugetarea, economisirea, taxele și impozitele pentru a determina cât de mult capital va putea acumula un client. Este posibil ca educația produselor să se extindă și la asigurările de viață și la acoperirea sănătății.

După cum am menționat, unul dintre cei mai importanți factori în determinarea oului cuib final al unui investitor este cât de devreme încep să investească și cât economisesc. În acest sens, consilierii financiari pot face o mare diferență încurajând clienții să economisească cât mai mult posibil și să întârzie cheltuielile majore.

În timp, un consilier devine mai mult un antrenor financiar. Una dintre cele mai importante responsabilități este împiedicarea clienților să ia decizii slabe cu banii lor. Exemple bune de acest lucru au avut loc în 2008 și în 2020, când piața de valori sa prăbușit. Majoritatea investitorilor cu amănuntul au vândut acțiuni aproape de minime – ceea ce a fost de fapt un moment excelent pentru a cumpăra. Acest lucru nu este neobișnuit și apare ori de câte ori există o scădere accentuată a pieței.

Anumite prejudecăți afectează luarea deciziilor pentru majoritatea oamenilor. Efectul este mai acut atunci când vine vorba de luarea deciziilor cu privire la bani și chiar și persoanele mai acute sunt stresate sau sub presiune. Aceste prejudecăți duc foarte des la luarea unei decizii deficitare în ceea ce privește finanțele oamenilor. Un bun consilier financiar știe acest lucru și este capabil să-și convingă clienții să rămână investiți atunci când volatilitatea pieței crește.

Această parte a postului a devenit atât de apreciată încât a devenit o ocupație independentă. Antrenorii financiari educă și antrenează oamenii, fără a lua de fapt decizii în numele lor.

Monitorizare, raportare și sfaturi continue

Odată ce un plan financiar este pus în aplicare, un consilier trebuie să-și monitorizeze portofoliile de clienți la intervale regulate și să raporteze clienților ori de câte ori este necesar. Revizuirea față în față poate avea loc doar o dată pe an, însă extrasele vor fi trimise lunar.

Pe lângă rapoartele și recenziile programate în mod regulat, există și momente în care este necesară comunicarea ad hoc. De obicei, ori de câte ori crește volatilitatea pieței, un consilier va trebui să comunice continuu cu clienții. Adesea, acest lucru va presupune convingerea clienților să respecte planul pe termen lung și să nu acționeze impulsiv.

De asemenea, consilierii vor trebui să actualizeze clienții ori de câte ori există modificări ale codului fiscal sau legislației privind investițiile. Schimbările majore ale ratelor dobânzii sau ale inflației pot necesita, de asemenea, acțiuni din partea consilierului.

Alte roluri și responsabilități

Practica fiecărui consilier este ușor diferită. Unele acoperă domenii conexe, cum ar fi asigurarea, acoperirea sănătății și planificarea imobiliară, în timp ce altele pot îndruma clienții către terți.

Din ce în ce mai mult, produsele de investiții și unele produse de asigurări de viață sunt concepute având în vedere planificarea imobiliară. Din acest motiv, planificarea imobiliară este adesea ceva ce trebuie să înțeleagă consilierii financiari.

Unii consilieri financiari sunt specializați în furnizarea de servicii antreprenorilor și proprietarilor de afaceri. Dacă dețineți o afacere mică, o cantitate semnificativă din valoarea dvs. netă va fi probabil capitalul propriu în afacere. În acest caz, este necesară o abordare holistică pentru a gestiona finanțele personale și cele ale afacerii.

Pentru proprietarii de afaceri mici, două dintre cele mai importante subiecte sunt asigurările și o strategie de ieșire. Proprietarii de afaceri au nevoie de asigurări complete pentru a se proteja dacă ceva neprevăzut afectează valoarea afacerii lor. De asemenea, vor trebui să poată vinde sau să realizeze valoarea afacerii la un moment dat.

Un alt domeniu în care se specializează unii consilieri este gestionarea bogăției multigenerationale. Oamenii cu bogăție substanțială sunt deseori preocupați să păstreze acea bogăție pentru câteva generații. Consilierii care lucrează în acest domeniu trebuie să înțeleagă planificarea imobiliară și trusturile, și adesea și succesiunea afacerilor.

Consilieri robo

Tehnologia joacă un rol în creștere în lumea finanțelor personale. Consilierii Robo sunt platforme digitale care îi ajută pe clienți să economisească și să investească în obiective specifice. Procesul începe cu un chestionar similar cu cel folosit de consilierii financiari pentru a evalua situația financiară a clientului lor.

Platforma se bazează apoi pe o serie de modele de investiții și planificare pentru a formula un plan de economisire și investiție în vederea atingerii obiectivului. În majoritatea cazurilor, ordinele de debitare sunt create pentru a finanța planul, iar platforma investește automat și reechilibrează capitalul. De obicei, cea mai mare parte a economiilor sunt investite în ETF-uri.

Avantajul major al consilierilor robo este că aceștia fac ca elementele de bază ale planificării financiare să fie accesibile pentru clienții cu conturi mici. Consilierii financiari pot deservi doar un număr limitat de clienți și pur și simplu nu este fezabil să oferiți servicii clienților cu mai puțin de câteva sute de mii de dolari.

Consilierii Robo au unele limitări. În primul rând, utilizează o abordare unică, care nu este potrivită pentru clienții cu nevoi specifice. Și, în al doilea rând, și poate mai important, acestea rămân scurte când vine vorba de rolul de coaching al consilierilor financiari.

Cel mai bun din ambele lumi pare a fi o combinație de tehnologie și interacțiune personală. Consilierii pot folosi tehnologia pentru a deservi mai mulți clienți, oferind în același timp atenție individuală atunci când este necesar.

Roluri similare și conexe

În mod istoric, consilierii au vândut produse și au câștigat comision. Din ce în ce mai mult, consilierii oferă consiliere și servicii, pentru care percep o taxă. Comisionul este adesea calculat ca procent din activele aflate în administrare sau administrare.

Nu există o definiție precisă a consilierilor financiari și există mai multe titluri similare și care se suprapun. Chiar și consilierii financiari operează cu două modele de afaceri destul de diferite.

Primele sunt cele care lucrează ca brokeri și câștigă un comision atunci când vând produse de investiții. Broker-dealerii din SUA sunt înregistrați la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Broker-dealerii sunt respectați un „standard de adecvare”, ceea ce înseamnă că produsele pe care le vând sau le recomandă trebuie să fie potrivite pentru nevoile clientului la un moment precis.

Al doilea tip de consilier financiar sunt RIA (consilieri de investiții înregistrați) care nu câștigă un comision, dar percep o taxă de gestionare anuală. RIA din SUA trebuie să promoveze examenul Seria 65 și să se înregistreze la autoritățile de stat. Cerințe similare există pentru RIA în alte țări. RIA sunt menținute la un „standard fiduciar” mai strict și trebuie să plaseze interesele clientului înaintea propriilor sau a firmelor lor.

Planificatorii financiari

Planificatorii financiari îndeplinesc un rol uneori similar, și uneori identic cu cel al unui consilier financiar. Planificatorii financiari sunt specializați în dezvoltarea de planuri pentru a-și ajuta clienții să-și atingă obiectivele financiare, de obicei economisind și investind. În schimb, consilierii financiari oferă adesea mai multe servicii decât planificatorii. RIA sunt adesea calificate și ca planificatori financiari și uneori folosesc acel titlu mai degrabă decât titlul RIA.

Planificatorii financiari dețin, de obicei, desemnarea CFP de la Consiliul de standarde al planificatorului financiar certificat. Aceasta este o calificare foarte apreciată, iar planificatorii trebuie să demonstreze o înțelegere aprofundată a produselor de planificare și investiții pentru a trece examenul.

În timp ce consilierii calculează comisioanele anuale ca procent din activele clientului, planificatorii pot percepe o taxă forfetară pentru dezvoltarea unui plan.

Administratori de avere

Un administrator de avere este singurul responsabil pentru gestionarea investițiilor în numele unui client. Administratorii de avere tind să colaboreze cu clienți mai bogați pentru a maximiza rentabilitatea unui portofoliu pentru un anumit nivel de risc. Roluri similare sunt îndeplinite de administratorii de portofoliu și de consilierii de investiții.

Aveți nevoie de un consilier, un planificator, un broker, un administrator de avere sau un antrenor financiar?

Decizia cu privire la tipul potrivit de profesionist care să vă ajute cu finanțele dvs. va depinde de următoarele:

  • Cât de mult ați economisit deja?

Probabil că veți avea nevoie de economii de cel puțin 100.000 USD pentru a justifica taxele percepute de un RIA cu servicii complete. Dacă aveți mai puțin de atât, ați putea combina serviciile unui consilier robo cu un antrenor financiar până când activele dvs. depășesc 100.000 USD.

  • Cât de disciplinat ești cu banii.

Unii oameni sunt buni în mod natural la buget și economisire, în timp ce alții nu. Dacă sunteți disciplinat, un planificator de avere vă poate ajuta cu un plan de investiții pe care îl puteți gestiona singur. Dacă te lupți cu bugetul, primul tău pas ar trebui să fie să vorbești cu un antrenor financiar.

  • Cât de multe cunoștințe aveți despre investiții și produse financiare?

Dacă aveți foarte puține cunoștințe despre produsele financiare și vă puteți permite, merită să discutați cu un RIA. Aceștia vă vor putea sfătui cu privire la investiții, precum și la alte subiecte, cum ar fi asigurarea și acoperirea sănătății. Dacă sunteți foarte informat și confortabil în gestionarea propriilor afaceri, este posibil să aveți nevoie doar de un broker pentru a cumpăra și vinde produsele de care aveți nevoie..

  • Cât de complicată este situația ta financiară.

Dacă aveți o listă complicată de active și pasive, lucruri precum impozitul, asigurările și planificarea imobiliară pot fi subiecte importante. În acest caz, o firmă RIA cu o echipă de specialiști care merită luată în considerare.

Concluzie

După cum puteți vedea, consilierii financiari oferă o gamă largă de servicii pentru clienții lor. În afară de serviciile tangibile pe care le oferă, sunt multe de spus pentru faptul că există un terț imparțial care să ofere consiliere și asupra deciziilor majore.

În trecut, a existat o perioadă în care consilierii au fost puternic stimulați atunci când a venit să se ocupe de interesele clientului lor. Acest lucru s-a schimbat în mare măsură, iar industria este acum bine reglementată, iar stimulentele sunt aliniate. Practica fiecărui consilier este ușor diferită, deci este acum ușor să găsiți una cu capacitățile potrivite pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele financiare.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
map