Kim jest doradca finansowy?

Doradcy finansowi mają wiele ról i obowiązków, które znacznie wykraczają poza decydowanie, gdzie klient powinien zainwestować swoje pieniądze. Najlepszym sposobem wyjaśnienia, czym zajmuje się doradca finansowy, jest nakreślenie różnych ról, które pełnią, oraz ich obowiązków

Zrozumienie sytuacji finansowej klienta

Pierwszym obowiązkiem każdego doradcy finansowego jest uzyskanie pełnego obrazu sytuacji finansowej klienta. Informacje te są często zbierane poprzez wypełnienie ankiety z klientem.

Ważne informacje, które należy zebrać, obejmują:

  • Wiek głównego klienta, a także jego współmałżonka i osób na utrzymaniu. Przydatny jest również każdy obowiązkowy wiek emerytalny.
  • Aktualny i oczekiwany przyszły dochód klienta i współmałżonka.
  • Wszelkie inne źródła lub potencjalne źródła dochodu.
  • Pełna lista aktywów, w tym nieruchomości, pojazdy, konta oszczędnościowe, produkty inwestycyjne i plany emerytalne.
  • Wszystkie długi, w tym kredyty hipoteczne, pożyczki i długi na kartach kredytowych.
  • Bieżące wydatki na życie.
  • Oczekiwane przyszłe wydatki na życie.
  • Potencjalne przyszłe zobowiązania i wydatki, takie jak edukacja dzieci lub planowane urlopy.
  • Polisy lub plany ubezpieczeniowe na życie, zdrowie i inne.
  • Wszelkie znane lub potencjalne problemy zdrowotne.

Ta bardzo obszerna lista zawiera obiektywne dane. Doradca będzie również musiał ocenić subiektywne tematy, takie jak tolerancja ryzyka klienta.

Planer Finansowy

Planowanie finansowe to znacznie więcej niż inwestycje. Bogactwo, które gromadzisz, zależy od czasu oszczędzania i inwestowania kapitału, zarobionej kwoty, zaoszczędzonej kwoty, opłat i podatków oraz możliwego do osiągnięcia zwrotu z inwestycji. Podczas gdy zwroty z inwestycji zwykle przyciągają najwięcej uwagi, to w rzeczywistości wiek, w którym zaczynasz oszczędzać i inwestować, ma największy wpływ na bogactwo, które możesz zgromadzić.

Drugim obowiązkiem doradcy jest sporządzenie wieloletniego planu finansowego dla klienta. Celem planu jest osiągnięcie realistycznych celów inwestycyjnych. Plan wskaże, ile należy zaoszczędzić i jakiego rodzaju plan inwestycyjny należy wykonać, aby osiągnąć cele planu.

Głównym celem planu finansowego jest zwykle zapewnienie, że klient może zaoszczędzić wystarczającą ilość kapitału, aby wygodnie przejść na emeryturę. Ale plan często będzie zawierał również kilka innych celów, które należy osiągnąć wcześniej. Może to obejmować oszczędzanie na szkolnictwo wyższe dzieci, śluby lub dłuższe wakacje.

Oprócz planu oszczędzania i inwestowania określonej kwoty, plan musi również obejmować plany awaryjne na wypadek nieoczekiwanych zdarzeń. Obejmuje to ubezpieczenie zdrowotne i ubezpieczenie na życie na pokrycie wydatków w przypadku śmierci lub niezdolności do pracy osoby będącej podstawowym źródłem dochodów.

Wreszcie, plan finansowy musi uwzględniać długi i to, czy powinny zostać skonsolidowane, czy spłacone.

Planowanie inwestycji

Podstawowym elementem planu finansowego jest strategia inwestycyjna. W wielu przypadkach klient ma już plan emerytalny sponsorowany przez pracodawcę, więc doradca będzie musiał obejść ten problem i jak najlepiej go skomplementować.

Aby sporządzić efektywny plan inwestycyjny, doradca musi mieć gruntowną wiedzę na temat wszystkich dostępnych produktów inwestycyjnych. Obejmuje to fundusze giełdowe (ETF), fundusze inwestycyjne, renty, 401 (k), IRA i Roth IRA. IRA to indywidualne konto emerytalne z odroczonym podatkiem dochodowym, natomiast ROTH IRA to rachunek, na który wpłacane są składki po opodatkowaniu, a wypłaty są wolne od podatku.

Każdy dostępny produkt inwestycyjny ma swoje mocne i słabe strony. Głównym obowiązkiem każdego doradcy finansowego jest bycie na bieżąco z dostępnymi rodzajami produktów. Doradcy często uczestniczą w seminariach i szkoleniach, aby upewnić się, że ich wiedza jest aktualna.

Długoterminowe strategie inwestycyjne mają na celu osiągnięcie celów finansowych przy minimalnym wymaganym ryzyku. Zazwyczaj inwestor będzie musiał posiadać bardziej ryzykowne aktywa, takie jak akcje o małej kapitalizacji i akcje wzrostowe, aby osiągnąć wzrost kapitału, ale ryzyko można zmniejszyć, utrzymując również aktywa o niższej zmienności, takie jak obligacje.

Profil ryzyka portfela również będzie się zmieniał w czasie. We wczesnych latach głównym celem będzie wzrost kapitału, a tolerancja na ryzyko będzie wyższa, ponieważ portfel będzie miał więcej czasu na odbudowę po zmienności. Gdy klient zbliża się do wieku emerytalnego, cel przejdzie do generowania dochodu i ochrony kapitału. Portfel będzie stopniowo przenoszony na akcje blue chipów, obligacje i inne aktywa o niskiej zmienności cen.

Zazwyczaj inwestycje nie są dokonywane bezpośrednio w akcje lub obligacje, ale w produkty inwestycyjne, takie jak fundusze ETF lub konta emerytalne, na których znajdują się te instrumenty, ponieważ jest to bardziej opłacalne. W przypadku HNI (zamożnych osób fizycznych) inwestycje bezpośrednie są bardziej powszechne.

Plan inwestycyjny będzie zawierał szereg prognoz dotyczących kwoty, którą klient prawdopodobnie zaoszczędzi, przechodząc na emeryturę, oraz kwoty, którą będzie mógł wypłacać każdego miesiąca. Prognozy te są oparte na historycznych zwrotach dla różnych klas aktywów i danych o inflacji. Prognozy będą się wahać od najgorszego do najlepszego scenariusza.

Wychowawca i trener

Niedocenianą, ale ważną rolą doradców są edukatorzy finansowi i trenerzy. Na początku doradca będzie musiał wyjaśnić różne produkty inwestycyjne oraz rolę budżetowania, oszczędzania, opłat i podatków w określaniu, ile kapitału klient będzie w stanie zgromadzić. Edukacja produktowa prawdopodobnie obejmie również ubezpieczenia na życie i ochronę zdrowia.

Jak już wspomniano, jednym z najważniejszych czynników decydujących o tym, jak wcześnie inwestor zaczyna inwestować i ile oszczędza. Pod tym względem doradcy finansowi mogą zrobić dużą różnicę, zachęcając klientów do maksymalnego oszczędzania i opóźniania głównych wydatków.

Z biegiem czasu doradca staje się bardziej trenerem finansowym. Jednym z najważniejszych obowiązków jest zapobieganie podejmowaniu przez klientów złych decyzji za swoje pieniądze. Dobre przykłady tego miały miejsce w 2008 i 2020 roku, kiedy giełda się załamała. Większość inwestorów detalicznych sprzedawała akcje blisko minimów – co było naprawdę świetnym momentem na zakup. Nie jest to niezwykłe i ma miejsce, gdy następuje gwałtowny spadek na rynku.

Pewne uprzedzenia wpływają na podejmowanie decyzji u większości ludzi. Efekt jest bardziej dotkliwy, jeśli chodzi o podejmowanie decyzji dotyczących pieniędzy, a jeszcze bardziej bystrzy ludzie są zestresowani lub pod presją. Te uprzedzenia bardzo często skutkują złym podejmowaniem decyzji, jeśli chodzi o finanse ludzi. Dobry doradca finansowy wie o tym i jest w stanie przekonać swoich klientów do dalszego inwestowania, gdy wzrośnie zmienność rynku.

Ta część pracy stała się tak ceniona, że ​​stała się samodzielnym zajęciem. Trenerzy finansowi edukują i szkolą ludzi, bez podejmowania decyzji w ich imieniu.

Bieżące monitorowanie, raportowanie i doradztwo

Po wdrożeniu planu finansowego doradca musi nadal monitorować portfele swoich klientów w regularnych odstępach czasu i składać klientom raporty, gdy zajdzie taka potrzeba. Weryfikacja twarzą w twarz może odbywać się tylko raz w roku, ale oświadczenia będą wysyłane co miesiąc.

Oprócz regularnie zaplanowanych raportów i przeglądów, zdarzają się również sytuacje, w których konieczna jest komunikacja ad hoc. Zazwyczaj, gdy zmienność rynku wzrasta, doradca będzie musiał stale komunikować się z klientami. Często będzie to wymagało przekonania klientów, aby trzymali się planu długoterminowego i nie działali impulsywnie.

Doradcy będą również musieli aktualizować klientów za każdym razem, gdy nastąpią zmiany w kodeksie podatkowym lub przepisach dotyczących inwestycji. Poważne zmiany stóp procentowych lub inflacji mogą również wymagać działania ze strony doradcy.

Inne role i obowiązki

Praktyka każdego doradcy jest nieco inna. Niektóre obejmują obszary powiązane, takie jak ubezpieczenia, ochrona zdrowia i planowanie majątku, podczas gdy inne mogą kierować klientów do stron trzecich.

Coraz częściej produkty inwestycyjne i niektóre ubezpieczenia na życie są projektowane z myślą o planowaniu majątku. Z tego powodu planowanie nieruchomości jest często czymś, co doradcy finansowi muszą zrozumieć.

Niektórzy doradcy finansowi specjalizują się w obsłudze przedsiębiorców i właścicieli firm. Jeśli jesteś właścicielem małej firmy, znaczna część Twojej wartości netto prawdopodobnie będzie stanowić Twój kapitał własny w firmie. W takim przypadku potrzebne jest całościowe podejście do zarządzania finansami osobistymi i biznesowymi.

Dla właścicieli małych firm dwa najważniejsze tematy to ubezpieczenia i strategia wyjścia. Właściciele firm potrzebują kompleksowego ubezpieczenia, aby zabezpieczyć się, jeśli coś nieprzewidzianego wpłynie na wartość ich firmy. W pewnym momencie będą również musieli być w stanie sprzedać lub uświadomić sobie wartość firmy.

Innym obszarem, w którym specjalizują się niektórzy doradcy, jest zarządzanie bogactwem wielopokoleniowym. Osoby o znacznym bogactwie często troszczą się o zachowanie tego bogactwa przez kilka pokoleń. Doradcy pracujący w tym obszarze muszą rozumieć planowanie nieruchomości i trustów, a często także sukcesję biznesową.

Doradcy Robo

Technologia odgrywa coraz większą rolę w świecie finansów osobistych. Doradcy Robo to platformy cyfrowe, które pomagają klientom oszczędzać i inwestować w konkretne cele. Proces rozpoczyna się od kwestionariusza podobnego do kwestionariusza używanego przez doradców finansowych do oceny sytuacji finansowej klienta.

Następnie platforma korzysta z szeregu modeli inwestycyjnych i planowania, aby sformułować plan oszczędzania i inwestowania w celu osiągnięcia celu. W większości przypadków polecenia debetowe są konfigurowane w celu sfinansowania planu, a platforma automatycznie inwestuje i ponownie równoważy kapitał. Zazwyczaj większość oszczędności inwestowana jest w fundusze ETF.

Główną zaletą doradców robo jest to, że podstawy planowania finansowego są przystępne dla klientów z małymi kontami. Doradcy finansowi mogą obsługiwać tylko ograniczoną liczbę klientów, a świadczenie usług klientom posiadającym mniej niż kilkaset tysięcy dolarów jest po prostu niewykonalne.

Doradcy Robo mają pewne ograniczenia. Po pierwsze, stosują podejście uniwersalne, które nie jest odpowiednie dla klientów o określonych potrzebach. Po drugie, i być może co ważniejsze, nie radzą sobie z rolą doradców finansowych jako coaching.

Wydaje się, że to, co najlepsze z obu światów, to połączenie technologii i osobistych interakcji. Doradcy mogą wykorzystać technologię do obsługi większej liczby klientów, zapewniając jednocześnie indywidualne podejście w razie potrzeby.

Podobne i pokrewne role

Doradcy w przeszłości sprzedawali produkty i zarabiali na prowizjach. Coraz częściej doradcy udzielają porad i usług, za które pobierają opłatę. Opłata jest często obliczana jako procent aktywów zarządzanych lub administrowanych.

Nie ma precyzyjnej definicji doradców finansowych i istnieje kilka podobnych i pokrywających się stanowisk. Nawet doradcy finansowi działają w oparciu o dwa zupełnie różne modele biznesowe.

Pierwsi to ci, którzy pracują jako brokerzy-dealerzy i pobierają prowizję za sprzedaż produktów inwestycyjnych. Brokerzy-dealerzy w USA są zarejestrowani w Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Brokerzy-dealerzy podlegają „standardowi przydatności”, co oznacza, że ​​produkty, które sprzedają lub polecają, muszą być odpowiednie dla potrzeb klienta w określonym czasie.

Drugi rodzaj doradców finansowych to RIA (zarejestrowani doradcy inwestycyjni), którzy nie otrzymują prowizji, ale pobierają roczną opłatę za zarządzanie. RIA w USA muszą zdać egzamin Series 65 i zarejestrować się w organach stanowych. Podobne wymagania istnieją dla RIA w innych krajach. RIA podlegają bardziej rygorystycznym „standardom powierniczym” i muszą przedkładać interesy klienta nad własne lub ich firmy.

Planiści finansowi

Planiści finansowi pełnią rolę, która czasami jest podobna, a czasem identyczna, jak doradca finansowy. Planiści finansowi specjalizują się w opracowywaniu planów, aby pomóc swoim klientom osiągnąć cele finansowe, zwykle oszczędzając i inwestując. Z kolei doradcy finansowi często oferują więcej usług niż planiści. OSR są często kwalifikowane jako planiści finansowi i czasami używają tego tytułu, a nie tytułu RIA.

Planiści finansowi zwykle posiadają oznaczenie CFP od Certified Financial Planner Board of Standards. Jest to wysoko ceniona kwalifikacja, a planiści muszą wykazać się dogłębną znajomością produktów planistycznych i inwestycyjnych, aby zdać egzamin.

Podczas gdy doradcy obliczają roczne opłaty jako procent aktywów klienta, planiści mogą pobierać stałą opłatę za opracowanie planu.

Menedżerowie majątku

Zarządzający majątkiem ponosi wyłączną odpowiedzialność za zarządzanie inwestycjami w imieniu klienta. Zarządzający majątkiem zwykle współpracują z zamożniejszymi klientami, aby zmaksymalizować zwrot z portfela przy danym poziomie ryzyka. Podobne role pełnią zarządzający portfelami i doradcy inwestycyjni.

Potrzebujesz doradcy, planisty, brokera, zarządcy majątku lub trenera finansowego?

Wybór odpowiedniego specjalisty, który pomoże Ci w zarządzaniu finansami, będzie zależał od następujących czynników:

  • Ile kapitału już zaoszczędziłeś?

Prawdopodobnie będziesz potrzebować oszczędności w wysokości co najmniej 100 000 USD, aby uzasadnić opłaty pobierane przez RIA z pełnym zakresem usług. Jeśli masz mniej, możesz połączyć usługi doradcy robo i trenera finansowego, aż Twoje aktywa przekroczą 100 000 USD.

  • Jak bardzo jesteś zdyscyplinowany, jeśli chodzi o pieniądze.

Niektórzy ludzie są po prostu dobrzy w budżetowaniu i oszczędzaniu, podczas gdy inni nie. Jeśli jesteś zdyscyplinowany, doradca finansowy może pomóc Ci w przygotowaniu planu inwestycyjnego, którym możesz zarządzać samodzielnie. Jeśli masz problemy z budżetowaniem, pierwszym krokiem powinna być rozmowa z trenerem ds. Finansów.

  • Ile masz wiedzy na temat inwestycji i produktów finansowych?

Jeśli masz bardzo małą wiedzę na temat produktów finansowych i możesz sobie na to pozwolić, warto porozmawiać z RIA. Będą w stanie doradzić Ci w zakresie inwestowania, a także w innych kwestiach, takich jak ubezpieczenie i ochrona zdrowia. Jeśli jesteś bardzo kompetentny i wygodny w zarządzaniu własnymi sprawami, możesz potrzebować tylko pośrednika do kupowania i sprzedawania potrzebnych produktów.

  • Jak skomplikowana jest Twoja sytuacja finansowa.

Jeśli masz skomplikowaną listę aktywów i pasywów, kwestie takie jak podatki, ubezpieczenia i planowanie majątku mogą być ważnymi tematami. W tym przypadku firma RIA z zespołem specjalistów, którą warto rozważyć.

Wniosek

Jak widać, doradcy finansowi świadczą szeroki wachlarz usług dla swoich klientów. Oprócz konkretnych usług, które oferują, wiele można powiedzieć o tym, że bezstronna strona trzecia doradza również w zakresie ważnych decyzji..

Był czas w przeszłości, kiedy doradcy byli bardzo zmotywowani, jeśli chodziło o dbanie o interesy swoich klientów. Zmieniło się to w znacznym stopniu i branża jest teraz dobrze uregulowana, a zachęty są wyrównane. Praktyka każdego doradcy jest nieco inna, więc teraz łatwo jest znaleźć takiego, który ma odpowiednie możliwości, aby pomóc Ci osiągnąć Twoje cele finansowe.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
map